浙商银行去年个人不良贷款大增21亿，三项资产充足率指标全降
“2022年是浙商银行的重要转折之年”，浙商银行党委书记陆坚强表示。据浙商银行近日发布的2022年财报披露，在“转折之年”，该行资产质量实现了好转。截至去年末，浙商银行不良贷款率1.47%，比上年末下降0.06个百分点。此前2018年至2021年，浙商银行的不良率连续增长，分别为1.2%、1.37%、1.42%、1.53%，2022年该行近五年来不良率首次下降。不过，浙商银行的不良贷款金额仍持续增长，截至去年末这一数据为223.53亿元，比上年末增加16.86亿元。具体来看，浙商银行房地产业的不良贷款金额同比增幅最大。截至2022年底，该行房地产业不良贷款同比增长163.31%至27.7亿元；不良贷款率为1.66%，同比上升1.04个百分点。同期，个人不良贷款金额增长最多，截至2022年末为62.48亿元，比上年末增加21.62亿元；不良贷款率为1.50%，同比上升0.43个百分点。截至2022年末，浙商银行资产总额2.62万亿元，比上年末增长14.66%。与此同时，截至2022年末，浙商银行三项资本充足率指标较上年末均出现下滑。不论是为下阶段展业储备“弹药”，或是增强风险抵抗能力，浙商银行均面临一定资本补充压力。资产结构转型，资本承压浙商银行于2004年8月18日正式开业，是在原浙江商业银行的基础上经过重组改制而成的浙江省第1家、国内第12家全国性股份制商业银行，总部设在浙江杭州，系全国第13 家“A+H”上市银行。作为最年轻的全国性股份银行，近年来，浙商银行的资产规模快速扩张，于2015年跻身“万亿俱乐部”，并于2020年再上一级台阶，跨越2万亿门槛。3月27日，浙商银行发布的2022年度业绩报告显示，截至去年末，该行资产总额2.62万亿元，比上年末增长14.66%。浙商银行早期资产规模的快速扩张，离不开“同业扩张、投贷联动”的经营策略，投资一度成为该行最重要的资产组成类型。该指标曾一度占比超5成。这使得该行在业内曾有“同业之王”的称号。不过，随着金融去杠杆、资管新规出台监管趋严，该行投资资产风险持续暴露，拨备计提压力上升，进而对盈利水平造成一定侵蚀。近年来，浙商银行开始适度控制同业投资等金融资产增速。同时大力推进业务转型，持续调整资产结构，加大贷款投放力度，并提出以数字化改革为主线，以深耕浙江为首要战略，五大板块（大零售、大公司、大投行、大资管与大跨境）业务协调发展，“稳字当头”。最新财报显示，截至2022年末，浙商银行金融投资7518.49亿元，比上年末增加1000.27亿元，增长15.35%。金融投资占资产总额的比重为28.67%。同期，该行发放贷款和垫款净额14862.91亿元，比上年末增加1744.02亿元，增长13.29%。占资产总额的比重为56.69%。资产结构的转型使得该行的营收结构更加优化。2022年，浙商银行实现营业收入610.85亿元，比上年增加66.14亿元，增长12.14%，其中：利息净收入470.62亿元，比上年增加51.10亿元，增长12.18% ；非利息净收入140.23亿元，比上年增加15.04 亿元，增长12.01%。归属于银行股东的净利润136.18亿元，比上年增加9.70亿元，增长7.67%。在2022年度业绩发布会上，浙商银行行长张荣森抛出了一个“小目标”：2027年之前经济周期弱敏感资产要占到该行营收的50%以上。为了进一步实现目标，张荣森介绍称，将优先投放经济周期和敏感资产，在经营资源、审批资源和绩效挂钩上大幅倾斜，向零售小贷和供应链金融发力。不容忽视的是，近年来浙商银行资本充足水平出现下滑。截至2022年末，浙商银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.60%、9.54%、8.05%，比上年末分别下降1.29个百分点、下降1.26个百分点、下降0.08个百分点。可以看到，为增厚资本，今年2月份，浙商银行A股配股申请获得证监会审核通过。据了解，浙商银行可配售股份数量总计63.81亿股。配股募集资金不超过180亿元(含)。募集的资金将全部用于补充公司的核心一级资本，提高资本充足率。发布会上，浙商银行副行长刘龙也对该行内生性资本以及资本补充的策略进行了介绍。一是推进业务能够逐步向轻资本方向转变，同时也会根据发展阶段持续地推出资本补充的计划。“后续会陆续推出新的资本补充方案。”刘龙说到。不良率“掉头”下行信贷资产方面，受宏观经济下行、疫情等因素影响，浙商银行部分客户还款能力下降。近年来该行的不良贷款持续增长，不良率已连升多年。数据显示，2019年至2021年，浙商银行的不良贷款金额为分别为141.47亿元、170.45亿元、206.67亿元，期间同比增长率分别为35.84%、20.48%、21.25%；不良率分别为1.37%、1.42%、1.53%。由于不良贷款逐年增长，浙商银行拨备计提压力进一步加大。2019年至2021年，浙商银行的拨备覆盖率分别为220.81%、191.02%、174.61%。2022年度，浙商银行不良率同比下降0.06个百分点至1.47%，这一指标近五年来首次下降。不过，浙商银行的不良贷款金额仍持续增长，截至去年末这一数据为223.53亿元，比上年末增加16.86亿元。具体来看，其中公司不良贷款占全行不良贷款的72.05%。截至2022年末，浙商银行的公司不良贷款161.05亿元，比上年末减少4.76亿元；不良贷款率1.63%，比上年末下降0.25个百分点。行业分布方面，该行公司不良贷款主要集中在制造业、租赁和商务服务业及批发和零售业、房地产业，四大行业不良合计占不良总额的49.89%。其中，就房地产业贷款质量来看，截至2022年末，浙商银行房地产业贷款余额减少19亿元至1668亿元，在贷款金额中的占比也降至10.94%。不过，该行房地产业的不良贷款余额增至27.7亿元，增加了17.18亿元，增幅为163.31%；不良贷款率为1.66%，同比上升1.04个百分点。2022年，浙商银行的个人不良贷款增长最多。财报显示，截至2022年末，浙商银行个人不良贷款金额62.48亿元，比上年末增加21.62亿元，增幅为52.91%；不良贷款率1.50%，比上年末的1.07%上升0.43个百分点。拉长时间跨度看，2020年、2021年，浙商银行个人不良贷款金额分别为23.99亿元、40.86亿元，期间增加16.87亿元。资料显示，浙商银行持续发力零售业务，持续优化个人贷款结构，推动个人贷款业务增长。不过，2022年该行零售银行业务对全行营业收入贡献度为21.48%，同比下滑2.01个百分点，仍处于较低水平。按照摊余成本计量，截至2022年底，浙商银行个人贷款及垫款金额为3888.08亿元，同比增长1.92%。其中，个人经营贷款金额为1592.81亿元，较上年末减少6.13%，占个人贷款总额的40.97%；个人消费贷款金额1222.78亿元，较上年末增1.08%；个人住房贷款金额1072.49亿元，较上年末增长18.06%，增幅最大。在发布会上，浙商银行副行长景峰介绍，2022年个别高负债、高杠杆、流动性紧张的房企出现了一些信用风险，对此该行有步骤、有序、有计划地压降房地产敞口余额。同时，该行针对房地产行业贷款进行了严格分类并审慎计提，贷款拨备率提高1.11个百分点至3.97%。“房地产业不良余额有所增加，但不良率处于行业较低水平。”景峰表示，2023年，浙商银行将进一步严控新增领域不良发生，并将进一步加大不良资产的处置力度和拨备的计提力度，加快风险出清进程。
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